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【透视社·民生沸点】年轻人缴存个人养老金积极性为何不高？_我的网站

A |     “我已经连续两年购买了12000元的个人养老金，个税优惠还是很有吸引力的。加拿大天文望远镜在两个月内捕捉到13次快速的无线风暴，其中包括15亿光年外异常重复的无线电波。”深圳市民冯小姐介绍，在年度汇算退税时自己享受了2000多元的税收优惠，“就抵税这部分折算成收益，也跑赢了大部分理财方式”。科学家们说，他们不能排除电波来自外星航天器的可能性。　　目前，个人养老金制度运行平稳，先行工作取得积极成效，2023年个人养老金账户累计开立达5000万户。但缴存人数仅占开户人数的22%，存在“开户热缴存冷”、对年轻人吸引力低、税收激励有限等现象。　　年轻人都有哪些顾虑？如何吸引更多年轻人参与？在制度设计上还有哪些环节需要完善？图源：卡乐图片 摄影/宁颖　　超5000万人开通个人养老金账户　　个人养老金是政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营、实现养老保险补充功能的制度。来自人社部的数据显示，2023年个人养老金账户累计开立达5000万户，参与人数已达2022年全国纳税人数的76.8%。　　根据个人养老金实施办法及相关个人所得税政策，个人养老金实行个人账户制度，缴费由参加个人承担，年缴费上限为1.2万元。这项研究现已发表在《自然》杂志上。资金账户里的资金，参加人可自主选择购买符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险等产品。

B | 报道称，13次快速无线风暴中的一次非常罕见，它来自15亿光年之外，是第二次发现重复性无线电波。以前，研究人员用不同的望远镜捕捉相同的波。研究人员说，他们通过加拿大氢强度测绘实验射电望远镜发现了电波，该望远镜由4个100米长的半圆柱形天线组成，去年发射，在发射后不久检测到13次射电爆发，包括重复波。有许多理论可以解释这些宇宙波的起源。　　同时，对个人养老金实施递延纳税优惠。在缴费环节，按照1.2万元/年的限额标准，在综合所得或经营所得中据实扣除；在投资环节，投资收益暂不征收个人所得税；在领取环节，个人领取的个人养老金，不并入综合所得，单独按照3%的税率计算缴纳个人所得税。例如，这些波可能来自具有强磁场的中子星，或者两个中子星可能合并在一起。　　在北京的韦先生看来，个人养老金政策最吸引的地方是个税优惠。

C | 除了这些理论之外，一些观察家认为这些波实际上来自某种外星航天器。“我们公司没有参加企业年金，除了基本养老金和商业保险外，个人养老金是我的一项重要养老储备。

D | ”韦先生还认为，个人养老金缴存额度有限，应该提高缴存上限，允许大家根据自身情况选择。　　不过，从2023年个人养老金启动首年的“成绩单”来看，业内人士普遍认为呈现“开户热投资冷、缴存意愿不高”的现象。缴存人数仅占开户人数的22%，而人均缴存金额仅约2000元，远远低于1.2万元的缴存上限。　　年轻人都有哪些顾虑？　　“同样的钱，用来投资理财、还房贷更划算”。35岁的石先生曾考虑过缴存个人养老金，但细想过后放弃了：“个税抵扣额有限，且必须退休后才能领。我现在‘上有老下有小’，一旦要用钱，个人养老金还取不出来。”一家人参观艺术展。图源：卡乐图片 摄影/贾琼　　专家认为，从观念上看，年轻人的日常生活开销、赡养父母及抚养子女等即时财务需求往往优先于养老规划。但个人养老金账户要求账户封闭运行，封闭期长达数十年，缺乏应急退出机制，只有达到退休年龄时、丧失劳动能力等情形才能领取，一定程度上影响了开户缴存的意愿。　　此外，根据媒体调查，约40%的受访者仅听说过个人养老金制度，但不了解，12%的受访者通过该调查第一次了解该制度。“大部分90后年轻人乃至大部分中国居民对个人养老金制度缺乏了解，甚至不知道什么是个人养老金账户，以及该账户的设立目的和意义。”　　从更深层次的原因来说，这是因为部分年轻人缺乏养老储蓄观念，缺乏风险意识，未意识到未来养老可能面临的经济压力。这一方面由于他们认为距离退休还很遥远，没有做好养老准备；另一方面，则担心未来的经济形势对养老保障的影响。

E | 　　税收激励不足也是重要原因之一。根据相关数据，90后的平均年薪主要集中在6万~13万元之间。如此较低的收入，在个税起征点基础上加上专项扣除等，交不了多少个税。每年存满12000元个人养老金额度，很多90后实际上也难以享受到相应的税收优惠。　　年轻群体“趁早”规划养老　　1994年出生的广州市民小傅刚刚迎来自己的30岁生日，就在今年，她把规划“养老”这件事纳入了自己的人生日程。　　“父母的积蓄之前拿出来了不少给我买房，现在每月养老金刚够他们的日常生活，所以很担心他们的身体健康出现变化要用到大笔钱。

F | ”在社交媒体上，已有不少年轻人提问“攒多少钱才够养老”，有人感叹“自己四十岁才开始关注养老保险，后悔该早准备”……图源：卡乐图片 摄影/宁颖　　在父母的老年生活中，小傅也窥见了自己老年生活的光景——基础的退休金仅够日常基本生活开销，想要更好享受“夕阳红”，主要得依靠自己早年的储蓄。

G | “而且我这一代老了和父母面临的情况可能完全不一样了。

H | ”因此，她今年去银行开立了自己个人养老金账户。　　“无论是‘90后’还是‘00后’，一旦开始工作，就应该考虑长期投资，如果不考虑代际传承，养老就是最长期的投资。”在相关学者看来，从开始工作到退休期间，有三四十年的时间跨度，年轻人提前规划养老投资十分必要。　　建议建立应急支出机制　　“对年轻人来说，提取个人养老金需要的时间太长了。政策如若允许缴存期间能提取部分个人养老金用于赡养父母等需求，将对年轻人的吸引力更大。”有市民这样认为。

I | 　　基于人性化考虑和制度推广需要，专家建议建立个人养老金的应急支出机制，例如可以考虑将本人及直系亲属的重大疾病、伤残等特殊情况列为法定全额领取的条件。

J | 同时，探索将子女教育、赡养老人、偿还债务等情形纳入部分领取的范围，以更好地平衡制度的刚性与灵活性，提高账户资金的使用效率。　　近年来，灵活就业人员数量不断增加。“这部分年轻劳动者收入不稳定、流动性强，养老保险参保质量不高，漏保、脱保、断保等现象突出，养老储蓄不足。”个人养老金制度应向低收入者、个体劳动者及灵活就业人员适度倾斜。　　还有专家建议，加大税收激励，引导长期参与。优先对税收优惠激励不足的低收入群体，尤其是缴存期超过15年的90后年轻群体的个人养老金账户发放财政补贴，鼓励低收入年轻群体配置个人养老金、加强长期养老保障。另外，建议调增个人养老金年度缴费金额上限。图源：卡乐图片 摄影/贾琼　　国家社会保险公共服务平台数据显示，截至2024年4月，可供选择的个人养老金产品共746只，其中理财类产品23只，储蓄类产品465只，保险类产品71只，基金类产品187只。　　因此，个人养老金产品的选择是一大挑战。面对市场上五花八门的个人养老金产品，在缺乏专业指导的情况下，往往会感到迷茫和困惑，并担心自己的选择是否能够真正实现养老金的增值，是否能够在未来提供足够的养老保障。　　现在一些银行在推广个人养老金过程中“为开户而开户”。专家认为，应通过业务咨询、养老规划等方式，帮助个人根据自身需求和风险偏好，选择合适的个人养老金产品，降低购买难度，减少信息不对称。　　（透视社综合工人日报、南方日报、第一财经报道）　　编辑：刘淞菱　　校对：李旭颖　　审核：龚紫陌。

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Published on:16:22:21